09法甲最新战报:經濟觀察〡大額存單利率“逆風翻盤”,成理財“新寵”

2019年05月27日 15:08:52

法甲第二轮内马尔 www.smdzi.com   經濟觀察:大額存單利率“逆風翻盤”,成理財“新寵”

  來自人民銀行青島市中心支行數據顯示,今年一季度,全市銀行機構高收益存款類型快速增長,大額存單和結構性存款新增660億元,占各項存款增量的65%。

  從全國范圍內看,近期,商業銀行各期限定期存款利率全面上漲,其中大額存單利率上漲最為顯著,據統計,各期限利率均較基準上浮53%以上。

  自2018年初以來,銀行理財收益率持續下跌。在這種情況下,大額存單的存款利率不僅沒有下跌,反而持續上升,“逆風翻盤”。據統計,2019年3月,一年期存款平均利率為1.992%,兩年期平均利率為2.639%,三年期平均利率為3.331%,五年期平均利率為3.334%,均創2015年10月以來的最高水平。

  大額存單收益率逆風走高

  今年4月份,銀行理財產品平均預期收益率跌至4.26%,創26個月以來新低;“寶寶類”理財多數產品的七日年化不足3%;余額寶不到2.5%。

  記者通過致電、走訪營業部以及查閱多家銀行的手機銀行和官網信息發現,從收益率看,各銀行三年期大額存單年利率已經十分接近銀行理財平均收益率,超過大部分保本型銀行理財,而寶寶類理財收益也不敵二年期大額存單。

  以三年期、20萬元起存的大額存單為例,青島銀行和青島農商行兩家本地法人銀行利率均為4.18%。浦發銀行利率可達4.13%,工商銀行利率最高利率4.125%,緊隨其后。交通銀行利率為3.98%,招商銀行利率為3.85%,5年期利率可達3.94%。

  數據監測顯示,2019年4月,全國范圍內各期限定期存款利率均值較3月繼續上漲。其中一年期及以下期限的定期存款利率均值較基準上浮30%以上,兩年、三年期限的定期存款利率均值較基準上浮20%以上。且4月的定期存款利率已經超過2018年年末攬儲時的最高利率。

  島城一位業內人士對記者表示,近期大額存單利率上漲,一方面是因為正值年中時間節點,銀行面臨宏觀審慎評估等考核,有較大攬儲壓力;另一方面受到市場流動性的影響,銀行資金需求回升。

  過去幾年,來自零售端的大額存單隨著理財市場的大發展而有所下滑,大額存單受市場關注度一度不高。2018年4月正式出臺的資管新規打破剛性兌付,銀行理財市場就此迎來全面調整,此后,大額存單受到市場青睞,增長迅速。

  2018年5月,央行提出將逐步放開存款利率市場管制,加快存款利率和銀行間拆借市場利率的并軌進程,將大行、股份制銀行、城商行和農商行的大額存單利率浮動上限分別由之前的1.40倍、1.42倍、1.45倍調整到1.50倍、1.52倍、1.55倍。

  大額存單和銀行理財產品的利率差距逐漸縮小。

  以青島銀行的理財產品“財源滾滾”為例,根據存期不同,該產品利率在3.2%至4.1%之間,與大額存單利率相差不大;整體來看,青島銀行各類規模5萬元以內的理財根據起購金額和存期不同,利率在3.6%至4.35%之間。

  根據招商銀行手機銀行信息顯示,目前招商銀行在售的理財產品中,大部分產品利率低于4%,銷量較高的“聚益生金360天”1萬元起購,投資期限360天,利率為3.95%。

  同樣的情況還有交通銀行,包括“穩添息358天”等熱門產品在內,該行的理財產品利率在3.9%至4.2%之間,與大額存單相比,利率優勢不算明顯。

  青島一位業內人士對記者表示,大額存單利率上漲一定程度上反映了利率并軌趨勢的加強,從長遠來看,大額存單利率浮動上限有望進一步放開。

  保本是王道,保息很實在

  利率走高固然是大額存單吸引投資者的重要因素,而隨著與各理財產品的利率差距縮小,大額存單的其它吸引力開始顯著。

  首先便是資金安全有保障。2018年4月正式出臺的資管新規,明確規定資產管理業務不得承諾保本保收益,要打破剛性兌付,實行凈值化管理,銀行理財市場就此迎來全面調整,備受青睞的保本型理財即將退場,中低風險偏好需求轉向結構性存款。本質上說,大額存單屬于存款,存款是保本保息的。對于保守型的投資者來說,多賺一點少賺一點差別或者不大,保住本金才是王道。

  其次,大額存單的“保息”很實在。理財產品的“預期收益率”和“實際收益率”之前往往存在差額,相比之下,大額存單的“保息”就顯得很實在。大額存單當日存當日起息,到期后本息和一分不差回到投資者的賬戶,實際收益率等于預期收益率。

  另外,隨著市場發展,大額存單的支取方式越來越人性化。事實上,各大銀行已經把大額存單玩出了新花樣:“收益上浮50%”、“月月可取息”、“支取靈活”,甚至大搞饑餓營銷——限量發售、預售、名單制、搶購,套路層出不窮。

  舉例來說,假如投資者有1000萬,按照平均4%的利率存三年期的大額存單,每個月利息大約3.3萬。提前領取的收益可以做其他投資,還能產生收益,相當于提高了實際收益率。

  包括招商銀行等在內,不少銀行還在大額存單在提前支取上做了文章:支持部分提前支取,支取部分靠檔計息。舉個例子,買房急缺200萬資金,上述的大額存單還有八個月才到期,不必把1000萬都取出來,用多少提多少,沒有到期,按照下靠的兩年期利率計算,方式十分靈活。

  家住市北區的張文慧便是典型的保守型投資者,退休近五年,對于理財她一直是個“門外漢”。今年初,觀望到各銀行大額存單的利率上漲,她毫不猶豫在青島銀行辦理了20萬元3年存期的大額存單,近4.2%的利率讓她很是驚喜?!按蠖畬嫻ツ鼙Vけ窘鸕陌踩?,這么高的利率又和銀行理財產品相差不大,對我們保守型投資者來說,實現了低風險和高收益的統一?!閉盼幕鬯?。

  那么,大額存單就一定比銀行理財好嗎?對于保守型投資者,大額存單無疑是上選,但對于追求高收益的投資者,股票、信托、期貨可能更適合。另外,大額存單20萬起存的門檻也將不少初入職場的年輕人擋在了門外。

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責任編輯:耿婷婷

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